Quelle retraite aurez-vous ?

Vous avez décidé de vous pencher sur cette future période de votre vie. Vous vous dites qu’il faudrait commencer à y réfléchir. Mais vous pensez qu’il vous faut d’abord savoir de quels revenus vous disposerez.

Quelle retraite aurez-vous ?

De nombreux sites vous proposent des logiciels de simulation de calcul de retraite. Le plus connu semble être M@rel, du GIP retraite. Vous pouvez accéder à votre relevé de situation individuel en ligne sur le site de l’assurance retraite.

De plus, vous devriez recevoir un relevé de situation voire une estimation de votre future retraite, en fonction de votre âge.

Si vous avez eu une carrière difficile à simuler, ou « si vous avez des questions par rapport à votre régularisation de carrière ou au montant de votre retraite, vous pouvez, après 55 ans, faire le point avec un conseiller retraite de la CNAV (par téléphone ou lors d’un rendez-vous) ».

Soyez prudents dans vos conclusions, car de nombreuses règles existent, avec beaucoup de cas particuliers. Par exemple, début 2014, pour un salarié du privé, « valider un trimestre » est fonction du niveau de salaire perçu, sauf pendant la dernière année d'activité (pour laquelle les trimestres validés seront les trimestres civils effectivement travaillés !).

Malgré ces difficultés, vous devriez obtenir assez rapidement un ordre d’idée du montant qui vous serait attribué. Veillez à vérifier s’il s’agit de net ou de brut, car l’état prélève aussi des taxes sur les retraites qu’il verse.

Une fois les calculs menés à bien

Avoir une idée de votre retraite assez tôt vous permettra, soit de vous rassurer, soit de choisir des stratégies pour vos dernières années de travail.

Selon les cas, vous voudrez peut-être, si cela vous est possible, racheter des trimestres d’études, ou choisir de travailler un peu plus longtemps, pour augmenter votre retraite.

Ou vous pourriez vouloir lever le pied plus tôt, avec un temps partiel choisi.

Si vous en avez un, vous pouvez aussi décider d’organiser votre patrimoine en conséquence (les sociétés qui vous proposent des bilans dans ce sens sont légions, et c’est normal, elles sont intéressées par les placements qu’elles pourraient obtenir), ou, à l’opposé, de modifier votre train de vie pour vous adapter au plus tôt à vos futures ressources, en faisant quelques économies tant que vous le pouvez.

Et en allant un peu plus loin

Cependant, une fois le montant de votre retraite ainsi calculé, ne vous arrêtez pas là. Les règles de calcul des retraites à venir peuvent évoluer. Les lois changent. Il vous faut choisir vos hypothèses pour les années à venir, en fonction des risques.

Je parle d’hypothèses, car personne ne peut savoir avec exactitude ce qui va se passer pendant les 25 prochaines années. En économie ou société, aujourd’hui, avoir des certitudes sur 3 à 5 ans, c’est déjà magnifique. Sur des durées plus longues, c’est à chacun, selon ses convictions, de décider la nature et l’importance des événements qui pourraient influer sur ses recettes ou ses dépenses.

En économie française, au moins deux risques majeurs sont identifiés depuis longtemps : la dette et la pyramide des âges (ces deux risques feront l’objet des deux articles suivants). Vous pouvez avoir identifié d’autres risques, ou considérer que vous n’êtes pas concernés. À vous de décider.

Au final, pour obtenir votre budget sur les années à venir, selon que vous serez optimiste ou pessimiste, il vous faudra baisser ou augmenter vos entrées de la valeur que vous aurez déterminée.

Vous obtiendrez alors un montant que vous pourrez mettre en face de vos futures dépenses. 

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